P銀行互聯網支付競爭策略思考范文

    論文價格:150元/篇 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis 編輯:vicky 點擊次數:
    論文字數:28566 論文編號:sb2021072307110536487 日期:2021-08-11 來源:碩博論文網
    本文重點分析第三方支付機構出現的情況下,商業銀行的應對策略以及面臨網絡金融的挑戰,如何實現自身能力的提升。當下的商業銀行要重點考慮支付的手段,進一步分析第三方支付發展的路徑以及與之產生的差異性。需要了解這兩者之間的本質區別,進一步從支付整體價值鏈的角度上改善自身的支付能力和效果,而第三方支付機構所面臨的結構缺陷也是商業銀行在發展過程當中,可以抓住的重點。商業銀行在中國的發展過程當中,占據不可撼動的地位,所以要充分了解自身的發展優勢,進一步在產品和流程創新的角度上解決支付方面遇到的難題。

    第一章 緒論

    第一節 研究背景
    互聯網的出現深刻地改變著人類的工作及生活方式,從以 PayPal(貝寶)為代表的美國在線支付服務商為電子商務網站提供支付工具,到 2003 年淘寶網成立,為解決線上支付產生的最核心的信任問題而在國內推出支付寶。上述支付工具的出現,促進了電子商務交易量大幅上升,隨著二維碼支付、NFC 技術等的不斷革新發展,互聯網金融、共享經濟、第三方支付等新興行業如雨后春筍般出現, 逐步在中國進行了大力的發展。信息流動速度與之前有了明顯的提升,這是支付行業快速發展前提還帶來了資金的快速流動以及人們生活方式的轉變,越來越多的人已經形成了出門消費不帶錢包的習慣。而這一習慣的形成與互聯網支付特別是移動支付的興起是密不可分的。以財付通、支付寶為首的第三方支公司在近幾年互聯網支付的發展進程中占據了主導地位,銀行這一傳統以支付見長的群體逐漸勢微,隨之而來的是客戶、存款的大幅流失。
    P 銀行目前為全國 12 家股份制銀行之一,借助其股東全國某大型保險集團在科技金融領域的優勢,于 2015 年開始就進行了互聯網金融探索——搭建橙 e網門戶入口,推出橙 e 付等線上支付工具,將先進的“人臉識別”、“語音識別”等生物技術集成應用到線上理財產品購買、對公客戶開戶等環節。試圖重塑“支付”這一銀行金融行為發生的入口,贏得更高的市場占有率?,F如今,一方面,銀行同業紛紛加入搶占互聯網支付轉型的戰場,進一步加大科技研發投入;另一方面,第三方支付公司不斷創新互聯網支付手段,導致 P 銀行在現有支付市場的競爭中略顯乏力。因此,P 銀行必須制定合適的策略,找到一條適合于自身的互聯網支付發展路徑,才能立于不敗之地。
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    第二節 研究目的
    今年以來,隨著新冠肺炎疫情突發的影響,線上化業務經營是現今銀行戰略轉型發展的重要方向之一,而支付手段的不斷創新探索是銀行在這一發展方向上能夠走得更遠、更久的重要抓手。開展互聯網支付競爭策略研究能夠幫助銀行管理人員、客戶經理、產品經理明確業務發展方向,厘清競爭優勢,促進公司良好健康發展,同時,進一步滿足百姓、企業日益提高的支付便捷性需求。
    本研究主要以 P 銀行互聯網支付為主要研究方向,從支付發展宏觀環境,到 P 銀行互聯網支付發展現狀、競爭策略的選擇深入進行剖析, 豐富了銀行在互聯網金融領域發展策略選擇的理論基礎,同時也為銀行在實施互聯網轉型道路上如何更好地利用支付手段助力業務發展提供了理論借鑒。
    通過 P 銀行在交易銀行、互聯網金融業務開展中的現實案例,結合內外部發展環境,對比其他銀行在互聯網支付業務拓展中所選擇的不同競爭策略,嘗試通過分析 P 銀行不強制個人用戶開立銀行卡,同時與第三方支付公司、外部機構合作或借助 P 銀行所屬集團科技力量發展對公互聯網支付的差異性競爭策略,探索銀行發展互聯網支付業務的新路徑、新方法。從而能夠讓客戶更多地感受到 P 銀行在互聯網支付領域的先進性,建立更加深厚的合作關系,提升 P銀行的市場競爭力。
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    第二章 相關理論基礎及國內外研究

    第一節 互聯網支付相關概念
    近年來,由于互聯網、5G、大數據的不斷發展和成熟,形成了兩種常見的互聯網支付形式,即傳統的以臺式電腦為載體的互聯網支付和新興的以手機等移動設備為載體的移動互聯網支付, 本文將其分別做如下界定傳統互聯網支付是指利用電腦進行賬戶管理、生活繳費、理財投資等等,最主要的特點是使用有線網絡。其主要應用形式為:以電腦端為主的各類金融機構的線上支付方式等。
    移動互聯網支付是指使用移動通訊網絡,借助手機、平板等移動終端進行支付活動。例如現在消費者習慣在手機上使用的支付寶、微信、銀聯云閃付等APP 支付方式。
    雖然從技術上,兩者主要表現形式有巨大差異,但這種差異帶來的是體驗上的很大不同。移動互聯網支付比互聯網支付具有更好的適應性,能夠在不同的場合使用,方便快捷, 但目前僅僅在傳統互聯網上實現了 C 端用戶支付, B端(即對公客戶)的完全使用移動互聯網支付受限于使用習慣、硬件設備、監管要求等因素,遠未達到業界所預期的結果,移動支付改變了這一現狀,使得網絡化經濟得到迅猛發展。所以,理解互聯網用戶向移動支付渠道轉移的原因尤為重要。
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    第二節 國內外研究述評
    一、國外研究綜述
    國外學者主要在互聯網支付的便利性、支付體驗的提升、安全性、競爭策略等方面進行了研究。在移動支付的便利及創新技術方面,Junlunen,Luukkainen和 Tuunainen(2010)對發展 NFC 技術的必要性進行了闡述,提出了 NFC 技術在移動支付領域給消費者帶來的便利;在支付安全性方面 Hsiu-Fen Lin(2010)提出?,F在的手機銀行仍有許多安全問題,還不能做到零風險交易,即使今天的技術和發展已經有了很大的突破,WAP 手機銀行可以進行網絡交易,但安全性仍是限制支付行業發展的重要前提。
    提及支付體驗提升方面,一些外國學者得到了一些讓人意想不到的結果。如RiquelmeHE(2010)以幾百個商業銀行的支付業務為研究基礎,在此之上建立了可靠的模型,得出了不同性別之間對于商業銀行移動支付的業務不同因素的看重程度;Paul(2010)來自德國的一名研究者,采用是實證分析法,研究德國消費者是否使用移動支付的情況,發現是否使用與個人流動性、兼容性有關。來自伊朗的 Payam Hanafizade, Marziyeh Jalilvand Shixkhani Tabar(2012)的研究者發現要想移動支付業務發展的好,一定要具有較高的安全性和符合生活實際,這樣人們才能安心使用。
    在競爭策略方面,Conrady(2007) 提出,當今世界有各種各樣的商業模式,唯有網絡平臺站在各種模式的最前端,網絡平臺不是簡簡單單的商業平臺,更偏向競爭性策略。Conrady 說要想網絡平臺策略達到“百戰百勝”,就需要建立不同的網絡運行機制,例如跨邊與同邊運營機制,但不論什么運營機制,一定要確定其發展核心,進而提高成本轉化率。在 21 世紀初,David Matimort 指出一個企業組織要想走的的長遠,沒有一個清楚的企業競爭策略是不可能的,企業經營策略可以從企業組織的結構入手,再根據各組織間的關系,制定長遠性策略計劃。
    表 3.1 見證服務對比
    表 3.1 見證服務對比
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    第三章 P 銀行互聯網支付發展競爭現狀分析..................18
    第一節 P 銀行簡介及發展現狀.............................18
    第二節 P 銀行互聯網支付競爭產品研究........................18
    第四章 P 銀行互聯網支付競爭環境 PEST 分析研究........................23
    第一節 政策法律分析................................ 23
    一、國內支付行業的監管政策日趨完善................................... 23
    第二節 經濟環境分析............................... 25
    第五章 P 銀行互聯網支付主營業務 SWOT 分析......................29
    第一節 優勢角度.......................... 29
    第二節 劣勢角度.................................. 30
    第三節 機會角度......................... 31

    第六章 P 銀行互聯網支付策略的制定

    第一節 P 銀行互聯網支付競爭定位
    綜合來看,結合目前支付寶、微信等在個人業務即 C 端業務的深耕優勢,P銀行互聯網支付應定位于集中發力對公即 B 端或 G 端支付業務,優化、并進一步做大做強企業、政府的便捷支付體驗。
    在數字經濟的影響下,科技與金融的結合勢在必行,作為金融機構也更應通過科技手段更好地服務實體經濟發展。因此,P 銀行全面擁抱科技,將“科技引領、零售突破、對公做精”作為全新的十二字策略方針。堅持科技創新來完善發展銀行業務,并使用創新的科技手段為人們提供便利的服務是科技引領最直接的理解。在近十年來,此銀行對于新興可以投入的資金占比很大,申請的專利也不計其數。并對其產品進行一系列的更新。
    在智能化零售銀行轉型上不斷加油努力,也就是我們所說的零售突破,這是為了滿足多樣化的金額需要。在消費不斷增長的時代,此業務會給銀行帶來不容小覷的動力。
    精心選擇行業,精準選擇客戶和為他們選擇正確的產品并控制風險,稱為對公做精。此舉正式為了解決前文中提到的“質量不高、營銷不精”等問題。著力精品公司銀行的打造,也是高質量發展金融服務的重中之重。在目前這種全新的經濟模式下,傳統的對公業務已經很難生存獲得利潤,所以此公司選擇把握重點行業和客戶,選擇資源投入一些新興產業和民營產業,利用“商行+ 投行”的理念幫助客戶振興發展。
    圖 3.1 數字口袋客群情況分析
    圖 3.1 數字口袋客群情況分析
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    第七章 結論與未來

    第一節 結論
    本文重點分析第三方支付機構出現的情況下,商業銀行的應對策略以及面臨網絡金融的挑戰,如何實現自身能力的提升。當下的商業銀行要重點考慮支付的手段,進一步分析第三方支付發展的路徑以及與之產生的差異性。需要了解這兩者之間的本質區別,進一步從支付整體價值鏈的角度上改善自身的支付能力和效果,而第三方支付機構所面臨的結構缺陷也是商業銀行在發展過程當中,可以抓住的重點。商業銀行在中國的發展過程當中,占據不可撼動的地位,所以要充分了解自身的發展優勢,進一步在產品和流程創新的角度上解決支付方面遇到的難題。
    文章利用對各類文獻的探索和分析,進一步在比對與第三方支付機構的差異的情況下,提出商業銀行未來的發展趨勢。同時從整體平臺的發展現狀入手,進一步使文章具備一定理論支撐。在此基礎上,文章涉及到的各類概念,從支付到互聯網金融等多個層次都實現了具體的分析和探索,后續的研究也更為深入。
    然后文章通過分析商業銀行和第三方支付機構的實際發展情況,在更加深入的討論后,做出兩者的對比和分析,進一步研究第三方支付機構出現之后,對銀行的各類業務方面的沖擊和影響。文章還提出商業銀行所具備的優點和劣勢問題,利用 SWOT 分析的方式探究商業銀行在發展過程當中所具備的機遇和挑戰,進而使后續的模式創新更能抓住重點。
    文章重點通過對 P 銀行進行調查和分析,利用實際調研的方式了解銀行當下的發展情況,同時在內部數據的搜集和探索的基礎上,研究行業的對比程度以及實際的案例和風險防控措施等主要內容。所涉及的相關要素較多,研究的內容也更加豐富,所以文章還針對支付數據的安全問題提出定性和定量兩種層次的研究和探索??梢钥吹竭@些策略實現了第三方支付模式的整體性的創新,盡管很多數據并不是公開數據,但是是在這里進行案例分析時所產生的效果較為深遠,而定性分析的方式,也能真正體現商業銀行在發展和探索的過程當中所具備的優缺點,最后研究所得結論如下。首先商業銀行在發展的過程當中占據的優勢地位較為明顯,尤其作為老牌銀行在整個行業屬于佼佼者。其次商業銀行具備的“強信用”也使得銀行在管理的過程當中,對風險控制達到的效果更好。最后則是考慮商業銀行在互聯網支付方面能夠提供更加安全有效的金融服務,才能拓展更多用戶,使得產品逐漸走向更具有普適性的狀態,能夠融合更多第三方支付平臺,達到了統一局面。
    參考文獻(略)

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